Les jeunes familles sont confrontées à de nombreux défis, dont la gestion des finances, du travail, des dettes et des projets d’avenir. Si l’on ajoute à cela les enfants, il y a beaucoup à prendre en compte, car ils sont aussi coûteux qu’ils sont adorables.
Celia, 32 ans, est propriétaire d’un cabinet et est mariée à Charlie, un comptable. Tous deux sont des professionnels responsables et sont de grands planificateurs. Lorsqu’ils ont envisagé d’agrandir leur famille, ils ont rencontré un planificateur financier agréé (CFP®) pour discuter des ajustements à apporter à leur plan financier et de la manière dont ils pourraient se préparer financièrement à élever un enfant, dont le coût est estimé entre 10 000 et 15 000 dollars par an jusqu’à l’âge de 18 ans au Canada.1
Sur les conseils de leur planificateur financier, Célia et Charlie ont commencé à cotiser à des placements à faible risque dans leur compte d’épargne libre d’impôt (CELI), car un retrait n’aurait aucune incidence fiscale et pourrait servir à couvrir une partie du revenu de Célia en prévision de la période où elle serait en congé. Ils ont également envisagé de mettre de côté des fonds dans un compte imposable pour les investir dans un fonds du marché monétaire qui offre des placements à faible risque investis dans des titres de créance à court terme et très bien notés.
Leur conseiller leur a exposé toutes les possibilités, y compris l’utilisation de leur marge de crédit, la constitution d’une rente ou même l’obtention d’une avance sur police par le biais de la police d’assurance vie entière de Celia.
Comment l’assurance des frais généraux du CDSPI peut-elle aider
Célia et Charlie ont été ravis lorsque leur conseiller leur a dit que l’assurance des frais généraux du CDSPI2 de Celia couvrirait une partie des frais continus de son cabinet pendant son congé de maternité. Après la naissance de leur enfant, elle serait admissible à recevoir des prestations pendant un maximum de 15 semaines consécutives, après un délai de carence de deux semaines.2 Celia pourrait recevoir jusqu’à la moitié du montant mensuel de sa police ou le maximum de l’assurance-emploi pour sa province, selon le montant le moins élevé.
Celia recevrait des prestations puisqu’elle était titulaire d’une assurance des frais généraux pendant plus de 12 mois avant la naissance de son enfant. Le revenu d’un remplaçant (un dentiste qui remplit temporairement les fonctions d’un autre qui est en congé) couvrirait une partie des frais du cabinet, puis l’assurance des frais généraux paierait une partie des frais admissibles pendant son congé de maternité à temps plein, à hauteur du maximum au titre de l’assurance-emploi de sa province de résidence.
L’assurance des frais généraux du CDSPI est unique, car sa prestation de congé de maternité prend en considération que des changements importants s’opèrent dans le mode de vie. C’est l’une des nombreuses caractéristiques qui font de cette police un choix privilégié pour les dentistes.
Autres options à considérer
Contribuer aux prestations de l’assurance-emploi pour les travailleurs autonomes peut vous fournir un revenu pendant votre congé de maternité. En tant qu’entrepreneur indépendant, vous pouvez recevoir des prestations de congé de maternité en vertu du programme de prestations spéciales de l’assurance-emploi du Canada. Ainsi, si vous prévoyez fonder une famille ou si vous avez récemment appris que vous attendiez un enfant, vous pouvez choisir de verser des cotisations d’assurance-emploi sur votre rémunération de travailleur autonome. Toutefois, avant de pouvoir percevoir des prestations de maternité, vous devez cotiser pendant au moins 12 mois. Si ce n’est pas votre cas, cela ne vous empêche pas de bénéficier du programme, mais signifie simplement que vous ne pourrez pas percevoir de prestations avant que votre enfant ne soit âgé de quelques mois. Dans les faits, vous ne pouvez demander des prestations standard que pendant les 52 premières semaines de vie de votre enfant. Une participation tardive au programme aura donc un impact sur vos prestations.
Toutefois, un élément non négligeable est à prendre en compte : au moment où vous recevez des prestations spéciales d’assurance-emploi pour les travailleurs autonomes, vous devrez continuer à cotiser pour le reste de votre carrière de travailleur autonome.
Si un dentiste se retrouvait au chômage et qu’il avait cotisé au programme d’assurance-emploi, il pourrait être admissible aux prestations régulières d’assurance-emploi (dont les modalités peuvent varier selon la province de résidence). Bien qu’il s’agisse d’un programme fédéral, il est administré par les provinces et a pour but d’offrir des prestations plus longtemps là où le taux de chômage est plus élevé. En ce qui concerne la fiscalité des particuliers, les primes versées engendrent un crédit d’impôt pour la déclaration de revenus. De plus, les prestations sont entièrement imposables en tant que revenu et le gouvernement ne peut pas retenir d’impôts sur les prestations versées (donc, les bénéficiaires de l’assurance-emploi peuvent devoir des impôts sur le revenu devant être payés au moment de produire leur déclaration).
Ainsi, si vous prévoyez avoir des enfants ou travailler à temps plein comme employé, il est préférable de vous assurer que le fait de cotiser à l’assurance-emploi convient à votre situation. Votre conseiller financier pourra vous expliquer les incidences fiscales de cette option, comparer les divers scénarios et vous dire s’il s’agit d’un bon choix pour vous.
Quelques réflexions
Vos revenus ne sont pas le seul sujet à aborder avec votre planificateur financier. Avez-vous établi un testament ou une fiducie? Lorsque vous avez une personne à votre charge, il est essentiel de lui désigner un tuteur dans votre testament et d’ajouter vos enfants comme bénéficiaires afin d’assurer leur avenir si quelque chose devait vous arriver, à l’autre parent et vous. C’est la meilleure façon de garantir légalement que la prise en charge de vos enfants se fera conformément à vos souhaits et que vos biens seront protégés.
Quelle que soit votre situation financière, il n’est jamais trop tôt pour envisager un plan à court et à long terme pour votre famille. La venue d’un nouveau membre dans votre famille n’est que l’une des nombreuses transformations qui pourraient survenir au cours de votre carrière. Lorsqu’un changement se produit, votre plan financier doit suivre le rythme. N’hésitez pas à parler avec un conseiller du CDSPI Services consultatifs Inc. de ces changements potentiels. Nous sommes là pour vous aider!
1https://moneywise.ca/managing-money/budgeting/what-does-it-cost-to-raise-a-child-in-canada
2Les modalités, exclusions, restrictions et limites régissant la couverture chaque contrat d’assurance.
Les renseignements ci-dessus ne devraient pas être considérés comme des conseils personnalisés financiers, de placement, fiscaux, juridiques, comptables ni des conseils professionnels similaires. Pour obtenir des conseils spécifiques adaptés à votre situation, veuillez consulter un conseiller fiscal, comptable, juridique ou financier.